Hypothekendarlehen

Unter einem Hypothekendarlehen versteht man ein durch eine Hypothek abgesichertes Darlehen. Die Höhe der Sicherung durch die Hypothek hängt dabei primär vom Beleihungswert der Immobilie ab. Das Kreditinstitut zieht dabei zu dessen Berechnung den Kaufpreis und/oder ein Gutachten heran. Dabei wird jedoch nie der volle Kaufpreis als Sicherheit angerechnet. Stattdessen ist dieser stets mit einem Abschlag vershehen. So soll eine realistische Höhe der Sicherheit kalkuliert werden, da im Verwertungsfall kurzfirstig meist nicht der volle Kaufpreis der Immobilie zu erzielen ist.

Die Konditionen, die ein Kreditnehmer bei einem Hypothekendarlehen erzielen kann, sind indes abhängig von den folgenden drei Faktoren: Zum einen entscheiden sowohl die Bonität des Kreditnehmers wie auch der Beleihungswert der Immobilie maßgeblich darüber, zu welchen Konditionen ein Hypothekendarlehen gewährt werden kann. Je höher der Beleihungswert in Anspruch genommen wird, desto höher werden die Tilgungskonditionen sein, da sich mit der Höhe des Darlehens für das Kreditinsitut somit auch das Risiko erhöht. Letztlich spielen aber auch die Rahmenvorgaben eine dritte, entscheidende Rolle. Der Rückzahlungsbetrag setzt sich aus zwei Komponenten zusammen: Zum einen aus der Tilgung, zum anderen aus den Zinszahlungen, also dem Preis für die Leihe des Geldes durch den Kreditgeber. Die Rückzahlung erfolgt in der Regel in monatlichen Raten. Diese bleiben stets dann konstant, so lange eine zuvor vereinbarte Zinsbindung seine Gültigkeit hat. Nach Ablauf dieser Frist werden die zu zahlenden Zinsen an die Marktlage angepasst und können dann erneut festgeschrieben werden oder aber variabel an eine sich verändernde Marktlage angepasst sein. Dies kann insbesondere dann interessant sein, wenn mit weiterhin fallenden Zinsen zu rechnen ist, von denen der Kreditnehmer zukünftig profitieren möchte. Die Höhe der Tilgung eines Hypothekendarlehens beginnt für gewöhnlich mit einer Tilgung von wenigstens einem Prozent der Kreditsumme. Der Anteil der Tilgung steigt über die Jahre hin kontinuierlich an – bedingt durch die immer geringer werdenden Zinszahlungen. Ist gleich zu Beginn ein entsprechend höherer Prozentsatz als Tilgung vereinbart, so führt dies letztlich dazu, dass ein Kredit schneller getilgt werden kann.